EZEKRE ÉRDEMES ODAFIGYELNI, HA LAKÁSHITELT VESZEL FEL
#1 Önerő
Az egyik legfontosabb természetesen az önerő mértéke. A legtöbb lakáshitel esetében 20%-os önerő szükséges ahhoz, hogy fel tudd venni a hitelt. Ez azt jelenti, hogy ha 30 millió forintos hitelt szeretnél kapni, akkor 6 millió forint önerővel kell rendelkezned.
Vannak persze kivételek, amelyek erősítik a szabályt; vagyis olyan lakáshitelek, amelyeket önerő nélkül is lehet igényelni, azonban ezek leginkább a felújításhoz, bővítéshez kapcsolódó hitelek. Szinte nincs olyan pénzintézet, ami több tízmillió forintos hitelt adna önerő nélkül.
Persze az is "millió forintos kérdés", hogy mi számít önerőnek? Értelemszerűen a bankban, folyószámlán pihenő pénzünk, a készpénz, illetve megtakarítás is; azonban a CSOK, a Babaváró hitel, vagy akár egy személyi kölcsön is lehet önerő.
#2 Kamatperiódus
A felvett lakáshitel esetében nagyon fontos, hogy milyen kamatperiódussal vesszük fel. A kamatperiódus ugyanis azt jelenti, hogy az adott időszakban biztosan nem változik a kamat, tehát fix kamattal fizetjük a hitelt.
Például egy 15 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében, 10 éves kamatperiódussal 88.000 forintot kell fizetnünk A hitelre. B hitel esetében végig fix a kamat (tehát 20 évig), itt viszont havi 93.000 forintot kell utalni.
Sokan persze egyből ráböknének az olcsóbb lehetőségre, viszont semmi sem garantálja, hogy a kamat 10 év múlva, amikor lejár a kamatperiódus, nem lesz sokkal magasabb. (Sőt, szinte biztosra vehető, hogy nőni fog.) Épp ezért érdemes bevállalni a havi plusz 5000 forintot, hiszen biztonságban, végig fix kamattal letudjuk a visszafizetést, és nem érhet minket meglepetés 10 év múlva.
Könnyen lehet ugyanis, hogy később akár havi szinten 15 ezer forinttal is többet kell majd fizetni a hitelért - attól függően, hogy akkor éppen mekkora kamattal számolnak.
#3 Minél nagyobb nettó jövedelem
Sokan megrökönyödnek rajta, hogy ha valaki több pénzt kap havonta, kisebb kamattal kap hitelt. Hiszen pont, hogy őket kellene terhelni ezzel a plusz kamattal, nem azokat, akik amúgy is kevesebb jövedelmet kapnak.
Azonban a bankok nem jótékonysági intézmények. Ha belegondolunk, teljesen érthető, hogy akinek kisebb a jövedelme, nagyobb "rizikót" jelent a banknak, vagyis nagyobb az esélye annak, hogy nem, vagy késve fizeti be a hitelt. Ez a plusz rizikó plusz kamatokban jelenik meg a hitel esetében.
Azok, akik magasabb jövedelmi csoportba esnek, nagyobb valószínűséggel fizetik vissza a hitelt - így ezt a bank kevesebb kamattal "jutalmazza".
Épp ezért jó, ha bevonunk egy adóstársat is a hitelfelvételhez (általában házastársat, családtagot). Hiszen a kettő, együttes jövedelem már sok esetben dupla annyi pénznek számít, így havonta több ezer forintot is lehet spórolni azzal, hogy alacsonyabb kamatra kapunk hitelt a bankoktól.
#4 Mekkora a jelzálog értéke?
Minden lakáshitel egyben jelzáloghitel is. Épp ezért, amikor felveszed a hitelt minden esetben megállapítják, hogy a megvásárolni kívánt ingatlannak mekkora az értéke. Általában a bankok a lakás értékének 80%-át engedik csak hitelként felvenni (a maradék 20% pedig ugye elvileg az önerő).
Nézzük is meg egy példával. Van egy eladó budafoki lakás, 35 millió forintért, amit meg szeretnél vásárolni a pároddal.
Erre, jövedelemtől függően, maximum 28 millió forint hitelt tudtok felvenni, a maradék 7 millió forintot pedig önerőből kell biztosítani. Viszont van olyan eshetőség, hogy nincs elég jövedelmetek, hogy felvegyetek 28 millió forintnyi hitelt. Tehát egy esélyetek van: ha több önerőtök van, és kevesebb hitelt kell felvenni.
De mit tegyetek, ha nincs önerőtök?
Igényelhetitetk például a Babaváró hitelt, ami 10 millió forintot jelent - ezt pedig önerőként is felhasználhatjátok. Így már "csak" 25 millió forint hitelt kell felvenni. Sok esetben pont ezen a plusz-mínusz 1-3 millió forint különbségen múlik, hogy fel tudjátok-e venni a kölcsönt, vagy sem.
#5 Futamidő
Nagyon fontos tényező az is, hogy mekkora futamidőre veszitek fel a hitelt. Adott esetben persze az a legjobb, ha minél rövidebb időre veszitek fel, azonban így többet kell fizetnetek havonta.
Alapesetben maximum a jövedelem 50%-a terhelhető hitellel. Ez tehát azt jelenti, ha együtt 400.000 forintos nettó jövedelemmel rendelkeztek, akkor legfeljebb havi 200 ezer forint lehet a törlesztő. Mi azonban azt javasoljuk, hogy ne menjetek el ekkora összegig; érdemes inkább arra törekedni, hogy a jövedelmetek maximum 30-35%-át fordítsátok hiteltörlesztésre.
Tehát a 400 ezer forintos összjövedelemmel számolva ez havi 120-140 ezer forintos hiteltörlesztést jelent.
Összegzés
Ahogy te is láthatod, sokrétű dolog a hitelfelvétel. Nagyon sok a buktató, és több, különböző tényező is befolyásolja azt, hogy mekkora hitelt kaphatsz. Adott esetben azonban havi több ezer, a teljes hitelre számolva pedig több millió forintot spórolhatsz azon, ha a számodra leginkább megfelelő lakáshitelt választod.
Amennyiben segítségre van szükséged a hitelfelvétellel kapcsolatban, úgy bátran fordulj hozzánk. Független hitelügyi szakértőink ugyanis teljesen ingyen, és kötelezettségmentesen segítenek megtalálni számodra a legjobb konstrukciót!